Договор залога

Банковские учреждения, а также МФО, при осуществлении кредитования, часто требуют от потенциальных заемщиков предоставления залогового имущества в качестве обеспечения исполнения обязательство по кредитному договору при выдаче больших сумм, оформления ипотеки или предоставлении средств на покупку автомобиля.

Соглашение о залоге позволяет кредитору снизить свои риски не возврата заемных средств и позволяет компенсировать убытки путем изъятия и реализации предмета залога.  Залог предоставляет преимущественное право кредитора перед другими кредиторами на его взыскание, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Законодательство регламентирует, что предметом залога может быть любое движимое или недвижимое имущество, а также имущественные права.

Преамбула соглашения о залоге

Первое, с чего начинается составление договора залога, является определение сторон соглашения, где указывается полное наименование залогодателя и залогодержателя. Если одна из сторон не имеет возможности присутствовать при подписании договора – указывается лицо, уполномоченное выступать в интересах одной из сторон, а также указываются основания такого представительства.

В качестве залогодержателя может выступать кредитор, выдающий денежные средства заемщику в кредит. Стороны в обязательном порядке обязаны указать основной договор, к которому заключается соглашение о залоге. Такая необходимость обусловлена тем, что залог выступает как способ обеспечения исполнения основного обязательства, и самостоятельно соглашение о залоге не оформляется.

В качестве залогодателя может выступать, как заемщик по основному договору, так и привлеченные третьи лица, имеющие право собственности на залоговое имущество. Статья 335 ГК РФ регламентирует, что правом передачи залога наделен собственник имущества или иное лицо, уполномоченное собственником на заключение такой сделки.


Потенциальному залогодержателю важно удостовериться, что передаваемым в залог имуществом залогодатель имеет право распоряжаться, и на него не обращено взыскание со стороны третьих лиц.


 

Предмет договора о залоге

Кредитор, в случае уклонения заемщиком от исполнения обязательств по кредитному договору обеспеченного залогом, имеет право обратить взыскание на предмет залога. По этой причине стороны в договоре залога под предметом определяют любое движимое или недвижимое имущество, а также имущественные права заемщика или иного лица, передавшего свое имущество в качестве залога для обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению.

Предметом залога может выступать конкретное имущество залогодателя, при этом можно предусмотреть в соглашении обеспечение кредитного договора всем имуществом заемщика. Закон также не запрещает закрепить в договоре предметом еще не существующее имущество, однако оно должно быть у залогодателя на момент обращения на него взыскания в результате нарушения обязательств по кредитному договору.

Кредитор не имеет право взыскать вместе с предметом залога материальные и нематериальные результаты или доходы от его использования залогодателем, если иное не предусмотрено соглашением.

Прежде чем предоставить какое-либо имущество в залог, залогодатель обязан сообщить кредитору о наличии прав третьих лиц на него. Пренебрежение этой обязанностью дает право кредитору требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Сторонам важно определить, с какого момента у кредитора возникает преимущественное право на взыскание предмета соглашения о залоге. Как правило, этот момент совпадает с датой заключения соглашения.

Не исключены ситуации, когда заемщик обращается к кредитору с просьбой заменить предмет залога на другой. Данный пункт также должен быть предусмотрен в тексте соглашения. Более того, каждое залоговое имущество должно пройти оценку, чтобы закрепить в договоре его стоимость, ведь не исключена вероятность случайно гибели или утраты предмета залога.

Договор залога заключается одновременно с кредитным договором, и выступает обеспечением выполнения обязательств по нему. Если стоимость залога позволяет, то он может выступать обеспечением по нескольким договорам между кредитором и заемщиков.

Под обеспечением выполнения обязательства понимается погашение перед кредитором:

  • основного обязательства;
  • штрафных санкций;
  • процентных начислений;
  • судебных издержек и затрат на принудительную реализацию;

Стороны имеют право самостоятельно определить в соглашении, у кого будет находиться предмет залога.

Предмет залога - автомобиль

Банки, при оформлении кредитных договоров на покупку автомобиля, зачастую требуют его же и оформить в качестве залога. Для Банка это очень удобно, ведь принудительная реализация нового автомобиля сразу покроет сумму займа. Кроме того, при оформлении кредита на автомобиль требуется первоначальный взнос, который может составлять до 30% от стоимости автомобиля.

Автомобиль остается у заемщика, он им пользуется, обслуживает и тратит средства на хранение и содержание, но распоряжаться до полного погашения обязательств не может. Также запрещено передавать залоговое имущество в качестве залога по другим обязательствам до полного погашения долга. Кредитор вправе требовать периодически предоставлять залоговое движимое имущество на осмотр.

Предмет залога - недвижимость

Оформление ипотечного соглашения также подразумевает подписание договора залога на недвижимое имущество. Кредитор требует от заемщика застраховать недвижимость, а также предоставлять возможность проводить проверку его состояния. Как и в случае с залоговым автомобилем, заемщик не может продать, подарить или любым другим способом передать право собственности на недвижимость до полного погашения обязательств.

Залогодержатель не имеет права пользоваться, владеть и распоряжаться залоговым имуществом, пока залогодатель не нарушит свои обязательства по основному соглашению.

Залогодатель может, но не обязан передавать в залог приобретаемое в кредит имущество. Банк может вполне устроить иное имущество, которое сопоставимо по стоимости с суммой выданного займа.

Срок действия соглашения о залоге

Скрой действия договора залога редко отличается от срока действия основного кредитного соглашения. Стороны могут указать, что договор залога действует до полного исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору.

Принудительное обеспечение обязательств путем взыскания

При заключении договора залога важно согласовать, каким образом будет обращено взыскание на предмет залога, если залогодатель будет уклоняться от надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по основному соглашению. Залогодержателю необходимо уведомить за 10 дней должника о начале принудительного обеспечения обязательств путем взыскания на предмет залога.

Существует два основных варианта взыскания:

  1. досудебный – стороны согласовывают в каких случаях и каким образом залогодержатель имеет право обратиться к залогодателю с целью изъятия предмета залога и его последующей реализации для погашения задолженности по основному обязательству;
  2. судебный – если стороны не смогли договориться и в процессе уклонения заемщика от основного обязательства нет возможности изъять и реализовать предмет залога, то гражданское законодательство предусматривает процедуру судебного взыскания и принудительной реализации предмета залога через торги, независимо от указания этого способа в договоре.

Досудебный порядок обращения взыскания выгоден залогодержателю, однако недобросовестные заемщики всячески стремятся препятствовать кредитору получить выданный ранее заем и обратить взыскание на предмет залога. Движимое имущество стараются скрыть от кредитора.

Процедура добровольной реализации предмета залога в досудебном порядке существенно экономит время сторон. Заемщику стоит помнить, что пока основное обязательство не исполнено, помимо просроченного тела кредита и начисленных процентов ему ежедневно начисляются штрафные санкции, что в итоге приводит к существенному увеличению конечной суммы.

Ответственность залогодателя и залогодержателя

Стороны согласовывают ответственность каждой из сторон в случае нарушения обязательств по договору залога, при этом, указанный пункт не относится к обязательствам, оговоренных в основном соглашении.

Изменение и прекращение договора залога

Гражданское законодательство закрепляет перечень оснований, по которым происходит прекращение договора залога, к примеру:

  • уничтожение предмета залога;
  • полное исполнение основного обязательства.

Стороны могут также предусмотреть индивидуальные основания для изменения или расторжения договора, в отличие от установленных в статьях 450-451 ГК РФ.

Стороны могут договориться, что возникающие разногласия в процессе исполнения обязательств по договору залога решаются путем направления стороне претензии. Дополнительно оговариваются сроки, порядок рассмотрения полученных претензий. Дополнительно возможно предусмотреть порядок направления уведомлений о намерении изменить или прекратить правоотношения по залогу.

Договор оказания транспортных услуг

С целью официального оформления правоотношений, направленных на транспортировку грузов ее стороны – участники могут заключить соглашение об оказании транспортных услуг. По указанному соглашению одна сторона – грузовладелец предоставляет второй стороне – перевозчику, груз, а последний обязуется его принять и перевезти в оговоренный пункт назначения. В конечном пункте назначения доставленный груз обязан принять грузополучатель. Однако, перевозка грузов является не единственным видом транспортных услуг. Читать далее "Договор оказания транспортных услуг"

Договор об оказании образовательных услуг

На определенном этапе развития у участника предпринимательской деятельности возникает потребность в обучении сотрудников или в повышении их квалификации. Среди вариантов обучения может быть:

  • направление сотрудника в ВУЗ;
  • прохождение переквалификации.

Субъект предпринимательской деятельности должен подписать соглашение с образовательным учреждением, оказывающей услуги по получению образования. В РФ действует нормативный правовой акт, регламентирующий порядок получения образования– ФЗ РФ от 29.12.2012г. №273-ФЗ «Об образовании в РФ». Именно в нем регламентируются правоотношения между заказчиком и работодателем в одном лице, направляющего сотрудника обучаться, и образовательным учреждением. Читать далее "Договор об оказании образовательных услуг"

Договор оказания юридических услуг

Любая организация или предприниматель в РФ обязаны осуществлять свою деятельность исключительно в правовом поле государства. Нередки ситуации, при которых без правовой помощи обойтись невозможно, а своего юридического отдела или дежурного юриста попросту нет. В таких случаях законодательство предусматривает заключение договора на оказание разовых или систематических юридических услуг. Для защиты законных прав и интересов сторон заключается договор, в котором содержатся права и обязанности участников правоотношений. Читать далее "Договор оказания юридических услуг"

Что важно знать хранителю о договоре хранения

Обязанность принять вещь на хранение

В п. 1 ст. 888 ГК РФ установлено правило, которое запрещает требовать от поклажедателя передачи вещи на хранение. Тем не менее, если в указанный в договоре хранения срок поклажедатель не передал вещь, от него можно потребовать возмещения возникших в связи с этим убытков. Это правило действует в случаях, когда иное не установлено в договоре. Например, если для хранения вещи было арендовано помещение, можно потребовать возмещения стоимости его аренды за период, когда вещь должна была быть на хранении, но не была передана по вине поклажедателя. Читать далее "Что важно знать хранителю о договоре хранения"

Понятие договора возмездного оказания услуг

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Объектом договора возмездного оказания услуг могут быть исключительно услуги. Читать далее "Понятие договора возмездного оказания услуг"

Что важно знать займодавцу про договор займа

Соглашение займа заключается чаще всего между физическими лицами, однако не исключено и участие юридических лиц. Основные аспекты таких соглашений необходимо понимать, чтобы избежать возникновения ситуация ненадлежащего или неисполнения своих обязательств по заключенной сделке. Читать далее "Что важно знать займодавцу про договор займа"

Важные аспекты в договоре займа

Договор займа один из распространенных гражданско-правовых договоров, предусмотренный гражданским законодательством РФ. Важно знать ключевые моменты, чтобы обеспечить своевременное и надлежащее выполнение обязательств сторонами по соглашению. Читать далее "Важные аспекты в договоре займа"

Что важно знать подрядчику про договор подряда

Договор подряда - один из самых распространенных видов сделок, которые заключаются между сторонами в различных сферах деятельности. Гражданский кодекс РФ выделяет целую главу, регламентирующую указанный вид правоотношений. Читать далее "Что важно знать подрядчику про договор подряда"

Что важно знать заказчику про договор подряда

Наша жизнь неразрывно связана с использованием услуг по ремонту, строительству, реконструкции, начиная от собственного дома и заканчивая архитектурными объектами. Регулирующие условия взаимоотношений между заказчиком и исполнителем регламентируются договором подряда. Договор подряда – один из самых востребованных предпринимательских договоров, в нем участвуют заказчик и исполнитель. Читать далее "Что важно знать заказчику про договор подряда"