Договор залога

Банковские учреждения, а также МФО, при осуществлении кредитования, часто требуют от потенциальных заемщиков предоставления залогового имущества в качестве обеспечения исполнения обязательство по кредитному договору при выдаче больших сумм, оформления ипотеки или предоставлении средств на покупку автомобиля.

Соглашение о залоге позволяет кредитору снизить свои риски не возврата заемных средств и позволяет компенсировать убытки путем изъятия и реализации предмета залога.  Залог предоставляет преимущественное право кредитора перед другими кредиторами на его взыскание, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Законодательство регламентирует, что предметом залога может быть любое движимое или недвижимое имущество, а также имущественные права.

Преамбула соглашения о залоге

Первое, с чего начинается составление договора залога, является определение сторон соглашения, где указывается полное наименование залогодателя и залогодержателя. Если одна из сторон не имеет возможности присутствовать при подписании договора – указывается лицо, уполномоченное выступать в интересах одной из сторон, а также указываются основания такого представительства.




В качестве залогодержателя может выступать кредитор, выдающий денежные средства заемщику в кредит. Стороны в обязательном порядке обязаны указать основной договор, к которому заключается соглашение о залоге. Такая необходимость обусловлена тем, что залог выступает как способ обеспечения исполнения основного обязательства, и самостоятельно соглашение о залоге не оформляется.

В качестве залогодателя может выступать, как заемщик по основному договору, так и привлеченные третьи лица, имеющие право собственности на залоговое имущество. Статья 335 ГК РФ регламентирует, что правом передачи залога наделен собственник имущества или иное лицо, уполномоченное собственником на заключение такой сделки.


Потенциальному залогодержателю важно удостовериться, что передаваемым в залог имуществом залогодатель имеет право распоряжаться, и на него не обращено взыскание со стороны третьих лиц.


 

Предмет договора о залоге

Кредитор, в случае уклонения заемщиком от исполнения обязательств по кредитному договору обеспеченного залогом, имеет право обратить взыскание на предмет залога. По этой причине стороны в договоре залога под предметом определяют любое движимое или недвижимое имущество, а также имущественные права заемщика или иного лица, передавшего свое имущество в качестве залога для обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению.

Предметом залога может выступать конкретное имущество залогодателя, при этом можно предусмотреть в соглашении обеспечение кредитного договора всем имуществом заемщика. Закон также не запрещает закрепить в договоре предметом еще не существующее имущество, однако оно должно быть у залогодателя на момент обращения на него взыскания в результате нарушения обязательств по кредитному договору.

Кредитор не имеет право взыскать вместе с предметом залога материальные и нематериальные результаты или доходы от его использования залогодателем, если иное не предусмотрено соглашением.

Прежде чем предоставить какое-либо имущество в залог, залогодатель обязан сообщить кредитору о наличии прав третьих лиц на него. Пренебрежение этой обязанностью дает право кредитору требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Сторонам важно определить, с какого момента у кредитора возникает преимущественное право на взыскание предмета соглашения о залоге. Как правило, этот момент совпадает с датой заключения соглашения.

Не исключены ситуации, когда заемщик обращается к кредитору с просьбой заменить предмет залога на другой. Данный пункт также должен быть предусмотрен в тексте соглашения. Более того, каждое залоговое имущество должно пройти оценку, чтобы закрепить в договоре его стоимость, ведь не исключена вероятность случайно гибели или утраты предмета залога.

Договор залога заключается одновременно с кредитным договором, и выступает обеспечением выполнения обязательств по нему. Если стоимость залога позволяет, то он может выступать обеспечением по нескольким договорам между кредитором и заемщиков.

Под обеспечением выполнения обязательства понимается погашение перед кредитором:

  • основного обязательства;
  • штрафных санкций;
  • процентных начислений;
  • судебных издержек и затрат на принудительную реализацию;

Стороны имеют право самостоятельно определить в соглашении, у кого будет находиться предмет залога.

Предмет залога - автомобиль

Банки, при оформлении кредитных договоров на покупку автомобиля, зачастую требуют его же и оформить в качестве залога. Для Банка это очень удобно, ведь принудительная реализация нового автомобиля сразу покроет сумму займа. Кроме того, при оформлении кредита на автомобиль требуется первоначальный взнос, который может составлять до 30% от стоимости автомобиля.

Автомобиль остается у заемщика, он им пользуется, обслуживает и тратит средства на хранение и содержание, но распоряжаться до полного погашения обязательств не может. Также запрещено передавать залоговое имущество в качестве залога по другим обязательствам до полного погашения долга. Кредитор вправе требовать периодически предоставлять залоговое движимое имущество на осмотр.

Предмет залога - недвижимость

Оформление ипотечного соглашения также подразумевает подписание договора залога на недвижимое имущество. Кредитор требует от заемщика застраховать недвижимость, а также предоставлять возможность проводить проверку его состояния. Как и в случае с залоговым автомобилем, заемщик не может продать, подарить или любым другим способом передать право собственности на недвижимость до полного погашения обязательств.

Залогодержатель не имеет права пользоваться, владеть и распоряжаться залоговым имуществом, пока залогодатель не нарушит свои обязательства по основному соглашению.

Залогодатель может, но не обязан передавать в залог приобретаемое в кредит имущество. Банк может вполне устроить иное имущество, которое сопоставимо по стоимости с суммой выданного займа.

Срок действия соглашения о залоге

Скрой действия договора залога редко отличается от срока действия основного кредитного соглашения. Стороны могут указать, что договор залога действует до полного исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору.

Принудительное обеспечение обязательств путем взыскания

При заключении договора залога важно согласовать, каким образом будет обращено взыскание на предмет залога, если залогодатель будет уклоняться от надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по основному соглашению. Залогодержателю необходимо уведомить за 10 дней должника о начале принудительного обеспечения обязательств путем взыскания на предмет залога.

Существует два основных варианта взыскания:

  1. досудебный – стороны согласовывают в каких случаях и каким образом залогодержатель имеет право обратиться к залогодателю с целью изъятия предмета залога и его последующей реализации для погашения задолженности по основному обязательству;
  2. судебный – если стороны не смогли договориться и в процессе уклонения заемщика от основного обязательства нет возможности изъять и реализовать предмет залога, то гражданское законодательство предусматривает процедуру судебного взыскания и принудительной реализации предмета залога через торги, независимо от указания этого способа в договоре.

Досудебный порядок обращения взыскания выгоден залогодержателю, однако недобросовестные заемщики всячески стремятся препятствовать кредитору получить выданный ранее заем и обратить взыскание на предмет залога. Движимое имущество стараются скрыть от кредитора.

Процедура добровольной реализации предмета залога в досудебном порядке существенно экономит время сторон. Заемщику стоит помнить, что пока основное обязательство не исполнено, помимо просроченного тела кредита и начисленных процентов ему ежедневно начисляются штрафные санкции, что в итоге приводит к существенному увеличению конечной суммы.

Ответственность залогодателя и залогодержателя

Стороны согласовывают ответственность каждой из сторон в случае нарушения обязательств по договору залога, при этом, указанный пункт не относится к обязательствам, оговоренных в основном соглашении.

Изменение и прекращение договора залога

Гражданское законодательство закрепляет перечень оснований, по которым происходит прекращение договора залога, к примеру:

  • уничтожение предмета залога;
  • полное исполнение основного обязательства.

Стороны могут также предусмотреть индивидуальные основания для изменения или расторжения договора, в отличие от установленных в статьях 450-451 ГК РФ.

Стороны могут договориться, что возникающие разногласия в процессе исполнения обязательств по договору залога решаются путем направления стороне претензии. Дополнительно оговариваются сроки, порядок рассмотрения полученных претензий. Дополнительно возможно предусмотреть порядок направления уведомлений о намерении изменить или прекратить правоотношения по залогу.

Добавить комментарий

Имя