Договор страхования

Страхование не является услугой в том понимании, в котором мы привыкли ее воспринимать: когда клиент отдает деньги за то, что его потребность будет удовлетворена. Договор страхования обязывает того, кто предоставляет услугу, заплатить тому, кто страхуется (страхователь, выгодоприобретатель) сумму страховки, только если произойдут оговоренные в документе события - страховой случай. Если же он не наступает, то страховщик ничего не платит. Деньги за услугу страхователю не возвращают.

 


Основные понятия договора страхования

Для понимания особенностей договора страхования разберем основные понятия из этой области.

  • Страховым случаем называют одно или несколько обстоятельств, при появлении которых у страховщика возникает обязанность заплатить деньги, обозначенные в договоре. Это может быть потеря имущества, которое было застраховано, или повреждение его. Страховаться могут ситуации, когда застрахованный причиняет вред третьему лицу. Момент выплаты может наступать, когда страхователю исполняется оговоренное количество лет. Возможны другие события – потеря кормильца, получение травмы, болезнь, появление ребенка и другие.
  • Под страховым риском понимается то, насколько вероятно, что страховой случай наступит. От степени риска зависит размер страховой премии.
  • Страховой премией или страховыми взносами называют выплаты, вносимые страхователем в адрес страховщика. Они могут быть разовыми или регулярными.
  • Страховым возмещением или страховой суммой считается сумма денег, которую страховщик обязан заплатить застрахованному, когда наступает страховой случай. Эта сумма предназначена для того, чтобы компенсировать стоимость имущества, которое было застраховано, провести лечение человека, который страховался, и так далее.
  • Под страховой стоимостью понимается сумма, равная оценке имущества или риска, например, в предпринимательстве. Размер страховой стоимости не может превышать страховую сумму.

Предмет договора страхования: что страхуется

Договор может носить имущественный и личный характер. В случае, если страхуется имущество, то покрывается:

  • риск, что оно будет утрачено, произойдет недостача, оно будет испорчено;
  • риск, который может возникнуть в случае, если застрахованному будет необходимо нести ответственность перед третьим лицом, например, за вред жизни, здоровью, собственности;
  • риск гражданской ответственности, если будет нарушен какой-либо договор;
  • предпринимательский риск, связанный с возможностью возникновения убытков, если контрагенты нарушат свои обязательства; также страхуется риск, что предприниматель не получит всей ожидаемой суммы доходов.

Согласно закону, страхование интересов незаконного характера, а также ущерба, понесенного в процессе игры в лотерее, споре, игре, запрещается. Нельзя страховать затраты, которые возникают в результате принуждения для того, чтобы освободить заложников.




Договор, направленный на личное страхование, подразумевает вероятный вред здоровью физлица. Также личное страхование может быть связано с тем, что человек достиг конкретного возраста, либо наступило обозначенное в договоре событие.

Обязательное и добровольное страхование

В России страхование бывает обязательное и добровольное. Первое означает, что страхуются лица, на которых лежит гражданская ответственность либо они должны страховать риск, имеющий отношение к жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Закон не обязывает физических лиц страховать собственные жизнь и здоровье.

Пример - ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или заключение страхового договора для сотрудников ФСС, которое выполняется на деньги работодателя и страхует вред жизни и здоровью в ситуации, когда происходит несчастный случай в условиях производства, либо профессиональное заболевание. Обязательными являются случаи, когда страхуется жизнь и здоровье судьи, прокурора, военнослужащего, полицейского, таможенника, сотрудника налогового органа.

В Федеральном законе, посвященном определенному виду обязательного страхования, оговариваются субъекты и объекты, время, на которое заключается договор, перечень страховых случаев и то, какой может быть минимальная страховая сумма.

Форма договора страхования

Договор должен заключаться письменно. Если это правило не выполняется, то страхование признается недействительным, если речь не идет об обязательной страховке. Документ может выглядеть как единое целое или как полис страхования. Могут использоваться особые формы, которые предлагает страховщик – в отношении отдельных типов страховки.

В законе оговаривается разница понятий «действия договора страхования» и «действия страховой защиты». Договор может уже действовать, но наступление страховой защиты происходит лишь в определенной ситуации. К примеру, когда перевозится груз, защита действует лишь с момента, когда перевозчик получил его.

Если партии груза страхуются регулярно в одной страховой компании, то для сторон возможно подписание генерального договора. Тогда наступление страховой защиты происходит, когда начинается перевозка партии и кончается, когда имущество прибыло к месту доставки.

Условия договора страхования

В ГК оговариваются условия, которые должны быть согласованы и являются существенными, иначе договор будет считаться незаключенным:

  1. данные, характеризующие застрахованное лицо, имущество или имущественный интерес;
  2. какой именно страховой случай становится поводом для выплаты страховщиком страхового возмещения;
    какова страховая сумма;
  3. в течение какого времени действует договор.

Перечень возможных объектов страхования оговаривает статья четвертая ФЗ от двадцать седьмого ноября 1992 за номером 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В него входит ряд имущественных интересов:

  • когда физлицо доживает до оговоренного возраста или срока;
  • когда наступают какие-либо события в жизни или смерти человека;
  • когда был причинен сред здоровью из-за болезни, травмирования или произошел несчастный случай;
  • когда требуется оплатить врачебную помощь или медикаменты;
  • когда могут возникнуть финансовые риски, например, незапланированные расходы или неполученные доходы;
  • в случае предпринимательского риска, который может возникнуть при нарушении условий договора со стороны контрагентов или по причине того, что условия работы изменились;
  • в случае вероятности риска того, что у гражданина может возникнуть ответственность за то, что он причинил вред третьему лицу – гражданину, организации, муниципальному образованию, субъекту Федерации.

Описание страховых случаев

Когда описываются страховые случаи, закон рекомендует составление конкретного списка ситуаций, где может применяться страховая защита. Так, когда страхуется договорная ответственность в рамках договора перевозки, таким случаем может стать то, что груз утрачен из-за ДТП. Если страхуется жилье, то ущерб может быть причинен пожаром, затоплением, стихийным бедствием. Должны быть описаны обстоятельства, когда защита не применяется. Можно указать освобождение страховщика от выплаты, если имущество было похищено, изъято или уничтожено по решению госслужб.

Есть вариант имущественного страхования от всех рисков. Оно применяется в ситуации, когда возникают опасения насчет возможности предусмотреть все страховые случаи в договоре. Этот договор становится максимальной защитой имущества в любом случае, если оно будет уничтожено или испорчено, за исключением тех, что напрямую описаны договором. Размер страховых выплат в этой ситуации повышается по сравнению с договором, который страхует от конкретных рисков и где прописаны конкретные случаи.

Страховая сумма

Когда определяется размер страховой суммы, важно следить, чтобы он не был больше страховой стоимости имущества. Эта стоимость, по закону, равна его рыночной стоимости, что оговаривается в седьмой статье в законе от 29 июля 1998 года за номером № 135-ФЗ. Возможность установления страховой суммы меньше страховой стоимости предусматривается в статье Гражданского Кодекса номер 949. Тогда возникает неполнота имущественного страхования: компенсируется лишь часть ущерба. Страховые взносы при этом снижаются.

При намеренном превышении страхователем страховой стоимости имущества страховщик может потребовать признать, что этот договор недействителен – и это требование будет удовлетворено согласно закону. Страхователю придется выплатить страховщику понесенные им убытки. Если страхованием одного объекта занимается несколько страховщиков, это двойное страхование. Здесь происходит сокращение страховой суммы каждой страховой компании соответственно тому, как уменьшается первоначальная страховая сумма.

Срок договора страхования

Когда оговаривается срок действия договора, необходимо учитывать:

  1. если событие случилось, когда срок действия договора еще не наступил или уже закончился, то это не страховой случай, то есть страхователь не должен выплачивать страховую сумму;
  2. когда срок договора заканчивается, то у страхователя пропадает обязанность платить страховые взносы; при всей очевидности этого факта данный момент оговаривает определение ВАС РФ от седьмого декабря 2007 года за номером 15409/07.

Территория страхования

Территорию страхования, если случай общий, не относят к существенному условию договора. Но ее нужно оговаривать, если страхуются груз, автомобили и другие транспортные средства, товар и другое имущество, которое является движимым. Возможно указание территории и в случае с недвижимостью. Если территория указывается, то возникновение страховой защиты (возмещение ущерба) рассматривается только на этой территории.

У сторон договора есть право определения территории:

  • в качестве маршрута передвижения транспорта;
  • в виде конкретного помещения или недвижимого объекта;
  • в качестве территории субъекта РФ, другого образования.

В договоре может указываться, что страхователь должен вовремя сообщить страховщику, что территория страхования изменилась, поскольку это может повлиять на страховые риски в сторону увеличения. У сторон есть возможность дополнительного согласования обычных договорных условий, касающихся порядка, в котором вносятся страховые взносы, выплачивается страховое возмещение, несут ответственность стороны, как рассматриваются споры и другое.

Существенные обстоятельства, повышающие риски страхования

Согласно ГК, страхователь, заключая договор, должен предоставить страховой компании данные, а также указать на обстоятельства, способные повлиять на рост риска, что страховой случай наступит, и которые должен знать страховщик. Это может стать для страховщика поводом для отказа в заключении договора или для изменения его условий.

В законе нет списка, какие обстоятельства подразумеваются. Но у страховщика есть право сделать запрос о наличии таких обстоятельств – письменно или в договоре. Например, когда подписывается договор личного страхования, это может быть информация о болезнях или инвалидности человека, о том, что у него есть алкогольная или наркотическая зависимость, что он находится в местах лишения свободы. Когда подписывается договор вида ОСАГО, имеет значение, права какой категории есть у страхователя, сколько он ездит без создания аварийных ситуаций. Если страхуется недвижимость от возгорания, важно упомянуть, есть ли на объекте вещества горючие и легковоспламеняющиеся.

В случае, когда страхователем были предоставлены неверные данные, у страховщика есть право потребовать, чтобы договор был признан недействительным. Если о существенных обстоятельствах вообще не сообщалось, он может отказаться заключать договор.

Осмотр и оценка имущества

При подписании имущественного договора, у страховщика есть право осмотреть имущество, возможна экспертиза, чтобы определить его действительную стоимость. Когда страхование личное, у страховщика есть право проведения обследования человека, который будет застрахован. В процессе осмотра и оценки имущества страховщик может верно устанавливать страховые риски, степень которых влияет на размер страховых взносов.
У страхователя есть право не разрешить оценивать страховой риск, но это может привести к отказу страховщика заключать договор. Страхователь может подать в суд с просьбой признать итоги оценки риска неверными.

Страхование товара в обороте

Данный тип договора нужен для страхования имущества, которое будет продано. Обычно товар располагается на складе, в транспорте, в магазине. У сторон договора есть обязанность выполнить согласование списка товаров, которые будут страховаться.

Когда перечень всегда один и тот же, его можно не описывать в подробностях. Допускается просто указание родового признака, в примеру, «хлеб в ассортименте». Не стоит указывать хлеб конкретного производителя, тогда страховка будет относиться к любому хлебу, продаваемому в магазине. Но если указываются лишь родовые признаки товара, у страховщика может возникнуть соблазн потребовать признания договора недействительным, поскольку его предмет не был определен. Суды, как показывает практика, обычно находятся на стороне страхователя.

Другой важный нюанс этого вида договора касается страховой стоимости товаров. Она может меняться в процессе хранения изделий на складе. Если, когда наступит страховой случай, уровень реальной стоимости окажется более низким, договор признается ничтожным в части суммы страхования, которая будет выше страховой стоимости. При этом взносы, которые заплачены излишне, не возвращаются.

Добавить комментарий

Имя